前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇人保财险年终总结范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
人保财险年终总结范文第1篇
自××年7月8日，我和中大的两个同事坐福哥的车来到江门，下午就和××支公司车险部经理李刚来到××支公司。
在××支公司7-10三个月在意外险部学习。在这期间主要是跟意外险部办公室里的两个同事学习，熟悉内务。主要学习：承保，保单录入，理赔，填写保险单等一系列工作。很多人认为是“打杂”的工作，这可不是一般的“打杂”的工作，这可是让我知道了很多工作中必须了解，必须知道，必须清楚的东西，因为这些工作的处理好坏，直接影响到我们对客户服务的质量。而且，意外险部经理卓健雄在工作中也给予了我很大的关心和支持，也给了我很多去一线承保，查勘，定损等学习的机会。
转眼间三个月过去了，××年10月1日后，我被安排到非车险部学习，一直到现在。在非车险主要也是了解整个部门工作的程序，各种内务工作的操作，并也进行了一些简单的操作：承保，续保，理赔等。得到了部门同事和非车险经理李继雄经理的大力支持和帮助。而且，得到了很多去一线学习查勘，定损，理赔，承保等的学习机会，让我受益很多，得到很多锻炼的机会。并且得到李继雄经理一些工作中的指导和处理事情的方法，尤其是工作中我做的不足时，李经理的严肃指导，使我真正体会到自己懂得的东西太少了，有待提高的东西太多了。也正是在平常工作中得到了这么多人的关心和帮助，逐渐地让我有了一个更加全面的视野，更加专业的为客户服务的方式。
以前，我总以为自己对保险很了解，很懂，但经过这半年在意外险和非车险的学习，让我更加理解到“保险”这两个字的内涵。感觉到做个真正的“保险人”真的很不容易，因为他 要求我们具备各方面的知识，要有敏锐的市场洞察力，要有一颗敢于面对失败挫折的心，而且要有坚持学习提升自己的能力等等。
人保财险年终总结范文第2篇
孙强今年26岁，某知名院校毕业后前往美国继续深造，学成归来，选择上海作为施展才华的舞台。目前孙强在一家外企的营运部门工作，月薪1.5万元，税后1.1万元左右，公司承诺第一年年终奖5万元，虽然在众多回国的海龟中尚属一般，但好在升职和提薪的空间很大。由于工作原因，每年要到美国等海外工作2-3个月，海外工作的补贴基本够支付孙强在国外的花销。孙强所在的外企对经常要到国外工作的员工购买商业保险可支付2万元的费用。
公司地处市中心，孙强在公司附近租了一套一室一厅房子，月租3500元。在国外求学的几年中，孙强已渐渐喜欢并习惯了经常和朋友们聚会、参加派对或是一起出游的生活，再加上水、电、煤气等生活支出，每月的开销就有5000元左右。虽然父母表示目前不需要照顾，但孝顺的孙强还是每个月给父母寄2000元以表孝心。
孙强现在还是单身，日子过得很舒适。但是除去从美国带来的1万美元储蓄，工作几个月下来，发现自己似乎并没有什么结余，而将来需要面对的问题还很多。孙强首先考虑的是保障自己的健康和对父母的责任。
理财目标
1、曾在国外留学的孙强，个人的保险意识很强，由于每年需在国外工作3个月左右，而在人民币增值背景下，孙强想在国内的保险公司中寻找一款适合自己的健康保险产品。
2、国内保险公司如有合适的人寿保险产品，可考虑购买一份。
理财分析
如今像孙强这样的年轻“海龟”是越来越多了。很多公司为了吸引青年才俊开出了很优厚的待遇，但“海龟”同样面临着越来越激烈的竞争。怎样通过职场打拼增加收入，并保障身体健康和防范人身风险，通过理财使财富增长更快，这是摆在“孙强”们面前的一道课题。
孙强每年的收入主要来源于工资和年终奖，总共有18.2万元。但其各项支出也较多，零零总总加起来每年有12.6万元，一年的结余只有5.6万元。
保险理财规划
有美国留学经历的孙强，在国外也购买过些消费型的保险。回国后，在外企工作的他希望能在国内的保险公司买一份健康保险产品，并且能满足海外工作医疗保障的需求。2024金盛保险公司的全球医疗保险产品D款，保障额度595万元，保费2.4万元。保险的优点：门诊，住院，体检100%报销；保险保额非常高；VIP或贵宾病房、外资诊所全保；享受免现金直付服务；保障覆盖全球或全国；高端增值服务，例如紧急运送或牙科保障。该产品是消费型全球健康保险产品，适合在全球工作和经常派驻海外的中高端人士。
孙强年收入18.2万元，而结余为5.6万元，可购买一份30年交费，保额20万元的返还型的两全（分红型）保险，附100万元定期寿险，年交保费7000元。该产品保障30年120万元的人寿保险，30年后，临近退休年龄，仍有20万元的终身寿险和红利累积。
伴随家庭不同的生命周期，保险的配置会有不同的侧重，单身期的孙强通过在外企工作，全球工作的方式，可以公司补贴的形式，购买一份高端的全球健康保险保障。通过两款保险产品，孙强自己只需花费1.1万元，即保障了自己的健康需求和拥有高额的人寿保险。
人保财险年终总结范文第3篇
关键词：承保利润 投资收益 现金流 双轮驱动
一、对规模和效益的全面认识
2013年初，中华财险为捍卫行业第二集团领军者的地位，确定了保费规模大幅高速增长为主并保持较高承保利润的经营方针；但随着市场非理性竞争加剧，行业整体承保利润步入下行空间，综合成本率不断攀升，中华财险在保费规模同比大幅增长情况下，已经显现出综合赔付率大幅上升、承保利润大幅下降的情况。从客观上讲，保费规模同比大幅增加后，势必带来未到期责任准备金计提增加等不利因素，最终造成公司承保盈利能力下降的现实。那么，要保证利润就必须压缩规模或扩长规模就必须牺牲利润看似一个不能两者兼顾的问题，就真的没办法应对了吗？我们先来分析一下人保财险、太平洋财险、中华财险最近4年的关键性经营数据：
人保财险和太平洋财险最近几年保费增速基本保持在10%以上，净利润率也呈现稳中有升的趋势。承保利润和投资收益对公司整体净利润的贡献度趋于一致，基本达到1：1比例，例如，人保财险2012年承保利润76亿元，投资收益75亿元；太平洋财险2012年承保利润24亿元，投资收益23亿元；中华财险2013年3季度末时承保利润8亿元，投资收益10亿元。
通过以上的关键性经营数据分析，我们可以得出以下的结论：
① 承保利润随着行业整体盈利空间的缩小和市场竞争加剧的影响正逐步减小。
② 投资收益随着保费规模的扩大和现金流的充实在资金得到有效运用的情况下逐步增大。
③ 财险公司的利润结构逐步发生变化，对大型金融保险集团来讲，通过不断增加存量资金运作，资金运作经验、效率不断提升，投资收益的比例在整个公司的利润结构中将维持在一个较高水平，甚至出现通过投资收益盈利弥补承保利润亏损的反哺式经营，最终通过承保利润和投资收益的双轮驱动模式实现净利润的稳定增长。
二、对利润和贡献的全面认识
目前，中华财险的经营考核指标，是利润越大，得分越高，贡献越大，经营越好。这样真的客观么？以2013年前3季度中华财险四川分公司和系统内同等规模另一省级分公司（以下简称B分公司）为例进行对比分析，相关数据如下：
备注：该表中的承保利润率分母用的是原保费收入。
四川1-9月实现承保利润0.49亿元，较B分公司0.58亿元少0.09亿元，承保利润率3.15%，较B分公司少1.95个百分点；
四川1-9月实现净利润0.33亿元，较B分公司0.67亿元少0.34亿元，净利润率2.16%，较B分公司少3.74个百分点。
在中华财险目前考核评价体系下，四川当期经营管理情况较B分公司差很多。
但有一个指标掩盖了问题，四川当期百元保费净现金流达到12.46，较B分公司1.38高出11.08，较全国平均7.76高出4.70。元，加上承保利润0.49亿元，实际四川对总公司净利润贡献度为1.53亿元（承保利润0.49亿元+摊回投资收益1.04亿元），较B分公司同口径贡献度0.66亿元（承保利润0.58亿元+摊回投资收益0.08亿元）整整高出0.87亿元。因此，片面说四川当期经营管理情况较B分公司差是有失公允的。
三、实现差异化经营，破解“规模效益”两全难题
1.转变经营策略，形成差异化的经营策略
在经营策略的制定上，逐步形成“向大城市要现金流，向中小城市要承保利润”核心差异化经营理念。目前，直辖市、省会城市、沿海经济发达城市普遍存在财险市场恶性竞争加剧。在市场环境下，中华财险很难独善其身，只能顺势而为，在大城市和经济发达城市承保利润很低的情况下，要鼓励其在保证经营现金流为正的条件下做大规模，做大市场，通过经营现金净流量的不断流入，第一时间向总公司归集资金，通过总公司资产管理部门的资金运作来实现投资收益最大化。而在中小城市和经济欠发达城市，由于市场竞争主体相对较少，竞争激烈程度相对较小，只能向这些地方要承保利润，最终在全国范围内达到承保利润和投资收益并驾齐驱的双轮驱动模式，改变现在只注重承保利润而忽视投资收益对公司净利润贡献的格局。
2.转变经营计划编制思路，形成差异化的经营计划
在经营计划的编制上，要紧紧围绕公司经营策略展开，可按直辖市、省会城市、沿海经济发达城市、中型城市、小型城市（从人口规模、经济总量等可量化指标）分梯度分等级编制差异化的经营计划，主要体现“向大城市要现金流，向中小城市要承保利润”的经营思路。同时，根据各地经济情况制定不同险种的保费规模、承保利润等指标，在承保利润计划编制上，一定要考虑险种结构这一重要因素，切勿简单粗放的搞一刀切似的方案，要充分考虑地区差异化因素。
3.转变经营考核思路，形成差异化的经营考核
在考核指标的设置上，要紧紧围绕经营策略展开，对大城市、经济发达城市要增加经营性现金净流量指标的考核权重，引导分支公司在确保正经营性现金净流量的情况下做大保费规模，并降低其承保利润的考核权重，使其对总公司主要贡献点定位在现金流量上。对中小城市和经济欠发达城市，要增加其承保利润的考核权重，并降低经营性现金净流量指标的权重考核，引导这些分支公司做坚做实承保利润。
人保财险年终总结范文第4篇
汪先生一家在杭州生活、工作。他今年38岁，开了一家外贸服装小店，既做实体零售、批发业务，也开通了网上交易平台。太太40岁，平时的工作就是帮忙打理店铺、照顾幼儿园大班的女儿及80岁的母亲。
收入受金融风暴影响
受金融风暴影响，汪先生的这家外贸店生意也不如从前，过去每月去除房租、电费及1名雇员的花销大概可以净赚1万多元，而现在只有原来收入的五六成了。“我有很多同伴都关门大吉了，幸好我网络上的交易量不错，非常稳定，只是店铺实体经营的这部分影响较大，有时候一整天都没有什么交易额。”
目前，一家四口人每月的生活花销需要2500元，子女教育费用100元。在经济形势良好时，每月可以结余7400多元，而如今只能结余3400至2400元了。“都说当老板风光，可现在当老板比当员工更吃力，想到家庭经济一肩挑，我就有些心有余悸。”
汪先生作为店铺的老板，并不给自己发放年终奖金，但年度花销倒是不少，保险费就需要5800元，加上其他一些年度花销，总共需要8000元左右，这相当于一个多月的净收入。
家庭资产如何稳步累积
在努力打拼多年后，汪先生终于过上了有房无贷的日子，二居室的住房市值65万元。“我们都是从外地到杭州来的，原来租房住，后来自己开店后，总算有钱买了这第一套房子。虽然面积并不大，但我相信慢慢日子会过得更好的。”虽然开店辛苦，但汪先生对未来美好生活还是充满向往。
不过，除了房产以外，汪先生的家庭资产就不多了，只有市值8万元的债券和应收账款5万元。
也就是说，这个家庭目前的财富积累为78万元。
投保社保寿险意外险
汪先生有着不错的保险意识，他为自己和太太定期缴纳社保保费，以享受医保、养老待遇；为自己购买了一份20万元的终身寿险，年缴保费4600元。此外，他还为自己和太太分别投保了意外险。“考虑到我已经有了20万元的寿险保障，我就给自己买了30万元的意外险，给太太投保了大约50万元，具体保额有些记不清了。”汪先生还表示，虽然支付保费有些吃力，特别是他的终身寿险保单保费较贵，但他依然会坚持，“保险是我家庭不能缺少的定心丸”。
两人为退休犯愁
汪先生最大的理财困惑并非眼前的金融危机，而是十几年后的退休生活。
理由很简单。汪先生计划50岁退休，也就是店铺经营还可以继续12年，之后可能有些力不从心了。他希望在退休时，可以有一笔可观的养老金。“我希望这笔金额可以达到150万元，当然是除去房产以后的现金价值。”汪先生对养老金做了预估。不过，他也表示，由于对未来消费水平估计能力有限，他不知道这笔150万元的存款能否满足50岁后的退休生活，还望理财师提提意见。
由于现在他和太太都定期支付社保保费，因此也能够享受到相应的医保待遇，他不知道这样的保障是否足够，现如今的保险是否需要调整。
6岁的女儿即将踏入小学，这也会给家庭带来一笔不小的开支，如何在收入不高、经济不景气的环境下减少开支压力也是汪先生的困惑。
“8万元的债券即将到期，我该怎么继续投资呢?”汪先生从未接触过股市、基金，是选择风险较大的市场还是以稳健保本至上呢?他希望理财师可以给点建议。
家庭资产配置分析与理财建议
根据材料介绍，在杭州开外贸小店的汪先生夫妇属于“上有老、下有小”的中年夹心族群，他们的生活压力的确比较大。好在依靠两人的努力拼搏，他们家庭的自用房产已经还清了全部贷款，目前无负债。
一、家庭现有财务状况分析
接着我们具体来观察一下该家庭现有的财务状况，看看各项指标是否合理、健康。
通过表格分析，我们可以看到，汪先生家庭在家庭理财上属于比较保守的，其实际风险承受力也比较低。
二、理财目标分析和调整
接着我们看看汪先生家庭的具体理财目标。根据目标的时间远近，它们分别如下：
1、汪先生手上持有的8万元债券即将到期，这笔钱以后怎么投资?
2、家庭成员现有的保障是否足够，该如何调整和完善?
3、女儿的教育金如何安排?
4、汪先生打算50岁退休，退休金如何筹措?
8万元投资的问题，我们稍后再讲，这个短期理财目标肯定要解决；家庭保障的问题，交给下面我们的保险专家来讲；在此我们重点谈谈后面两个中长期理财目标，也是该家庭目前最忧心的问题。
汪先生最关心的问题实际上有两个：第一个方面是50岁以后的退休生活，希望能够在12年后准备好150万元的存款用以养老；第二个方面是子女教育的问题，未来子女教育金需要准备多少?也就是说到汪先生50岁退休的时候，计划准备的150万元是在去掉子女教育费用以后的数字。
据统计，目前一个孩子估算到高等教育完成大约需要20万～30万元的教育费用，如果加上生活开支，总的费用大约在50万元。所以，在未来的12年当中，汪先生为了实现上述两大目标，需要准备的总费用约180万～200万元，那么这两个目标合理吗?能不能实现?
汪先生家庭目前年度结余资金为3400×12-8000=32800元/年，未来12年累计可结余393600元，加上目前的13万元，到汪先生50岁计划退休的时候预计总存款为50多万元。即便是把货币的时间价值考虑进去，哪怕现在已经有了50万元，也很难在12年后保证达到四五倍的增值，显然汪先生的规划目标需要进行调整。
假定子女教育费用30万元是必须准备的支出部分，剩下的20万元是否能够满足汪先生夫妇的养老费用呢?考虑到夫妻双方都有社保，当汪先生夫妇到达法定退休年龄的时候，社保养老金将是未来养老生活的有力支柱，根据目前社保情况来看，两人的社保养老金合计可以达到2000元/月的水平。假定需要维持目前的生活水平，每月只需增加补充养老金500元，30年累计还需要18万元。
因此，若按照汪先生和太太目前的赚钱方式和能力，汪先生希望从50岁开始退休的计划可以说很难实现，还是需要调整，如果根据目前的收入水平计算的话，考虑到妻子可以从55岁开始领取社保养老金，汪先生大概还需要延长5年工作时间，也就是将退休计划延迟到55岁以后，通过增加工作年限，来补充未来养老金的缺口。
三、具体理财建议
根据以上各类分析，为了较好地实现汪先生的理财愿望，完善家庭的投资理财和保障结构，我们作如下具体建议。
首先应该是马上建立家庭的应急备用金体系。通常，一个家庭的紧急备用金规模应该储备在家庭月支出的3～8倍之间，由于汪先生家庭是单支柱收入型的家庭，因此备用金规模应该选择上限，也就是8倍左右。目前汪先生一家的月支出大约2600元，那么家庭应急备用金应该准备为2万元左右。这笔资金来源可以从到期的8万元债券中拿出来。具体的准备形式可以采用1万元活期储蓄和1万元货币基金的组合模式。
其次，汪先生手中即将到期的8万元债券资金，除去2万元家庭备用金后，剩余的6万元如何再投资?考虑到汪先生家庭的实际情况，我们不建议用作股票投资，而是建议购买封闭式基金和平衡型开放式基金等风险稍低的理财工具，比例可以设为3：5或4：4。
再次，汪先生还有一笔5万元的应收账款没有拿到，如果将来拿到了，那么也应该继续投入理财工具中，比如债券型基金或偏债型基金。这笔资金的用途不妨设计为汪先生80岁高龄老母的大病基金。
另外。汪先生家庭目前每个月结余大约有3000多元，建议拿出1000元定期定额投资于一个长期的基金投资计划，比如一些基金公司的“亲子定投”计划等；再拿出1000元(或每年1万元左右)用于基金或投资型保险，以便筹集比较稳定、可观的自我补充退休金。
最后提醒汪先生一点，应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以汪先生名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期，同时建立完善自己个人的信用档案，一旦今后需要贷款之类的，可以先打好基础。同时可以多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。(杨春光)
保险建议
先看医疗方面，汪先生和汪太太目前都有社会保险，每年个人医保账户都会有部分结余，再加上社保统筹部分，大多数小型的医疗费用都可以通过社保报销取得。但由于目前大环境不好，工作压力大，万一不幸罹患重大疾病，将导致巨大的医疗费用开支，更加直接影响店铺的生存和家人的生活。所以，建议汪先生和汪太太增加购买20万元额度的重大疾病保险，太太也应该增加10万元额度的重大疾病险。同时，也可以再购买能在医保范围外的用药等进行报销的商业医疗保险，例如一些新型的“社保外”医疗费用保险，以及住院补贴保险。
养老方面，假设汪先生家庭在50岁退休以后还维持目前的每月生活费2600元；他们的退休收入需求缺口约180万元(假设通货膨胀率为3％)。汪先生家庭目前都有社保，但是社保只是基本，而且汪先生养老金还有一部分的缺口。建议汪先生家庭用刚到期的8万元债券购买安联的安盈丰瑞投资连结保险(期缴)，其中1万元为年交金额，余下7万元为追加部分。该款产品由于使用了定期定额投资和投资账户组合的方式，较大程度地降低了投资风险，而且具有追加、领取灵活等特点，比较适合汪先生进行长期的养老金安排。汪先生也可以根据市场的情况在偏股型、平衡型以及安益型三个不同的风险等级转换。如果不愿意投资在投连险上，也可以为太太安排一份养老年金保险。
人保财险年终总结范文第5篇
1982年出生的小周和同岁的男友都是大学毕业后到深圳闯荡的，小周从事软装设计工作，男友从事室内设计。由于两人有“技术”在身，又已经过五年的历练，所以渐渐积累起了人脉关系，业务能力也有了很大提高。现在，他们需要一份合适的理财计划为结婚、育儿、创业等做准备。
工作收入处上升阶段
小周现在每月收入4500元，男友每月收入5000元，两人的工作都很稳定。曾在广州投资购买的小房子每月为他们带来750元租金收入，两人的月收入总数共10250元。
在深圳，两人并没有自住房，每月的房屋租金需要花费i500元，基本生活开销2000元，其他娱乐休闲类花销2000元。小周说，两人工作刚起步时，几乎没有娱乐休闲花销，现在收入多了，花费也跟着上去了。考虑到两人每月投入2000元做基金定投金，所以实际的月结余只有2750元。
相对月收入来说，小周和男友的年终奖金还是较多的，共有35000元。去年年中开始，因为建立了不错的人脉关系，男友可以在外面接到私活，一年下来收入有15万元左右，不过，私活的收入并不稳定，未来发展如何无法确定，行业的整体情况对他们的影响很大。小周说，目前的工作、经济情况让男友有创业的打算，正在和几个同行朋友沟通中，大家可能会合伙开个公司。如果男友真的创业，她本人也可能会辞掉工作一起帮忙。
年度支出方面，两人除了过节时给双方父母共1万元的孝亲费外，每年还需要支付1000元保险费。小周介绍，她和男友都有深圳的社保，但在商业保险方面比较薄弱，有一次她接到一个保单销售电话，觉得还不错就投保了，现在她只记得是一份意外附加医疗的保险产品，被保险人是她本人。
小周和男友现有的资产分布如下：活期存款有76000元，货币市场基金有5万元，定期存款共39万元(分一年、三年、五年期)，基金投资至今积累了22000元，在广州投资的小型房产价值11万元。没有任何贷款。资产净值共648000元。
理财问题接踵而至
说起理财目标和问题，小周滔滔不绝，她最先提到了明年的购房、结婚计划。按照她和男友的计划，两人准备先买房后结婚，“我们都希望生活可以稳定一些，结婚后一两年我们就会要宝宝，毕竟我已经快30岁了，所以购房也是为孩子将来考虑。”小周明确了购房的目的和“因为经济条件有限，我们大概会考-虑二居室的房子，价格在70万80万元，所以如何筹集首付、装修等费用是我们的第一个问题”。
小周的第二个问题是创业资金从何而来。“我们本来估计需要20万元的初始费用，现在可能不需要那么多了，我们想偏重技术上的工作，而资金部分则由朋友多出一些。”小周说，他们大概只需要10万元左右的创业启动金就够了，只是这笔钱应该从何而来两人还没有具体打算，定期存款中有一些还有两三年才能到期，他们该如何周转资金呢?小周希望专家可以给出比较具体的资产配置方案，以便他们更好地积累财富。
此外，小周和男友都觉得在保险方面需要加强。“现在只有社保和一份意外险我觉得还是不够的，但是花很多钱买保险又不太现实。”小周希望理财师可以结合他们现在的收入水平、未来的购房、结婚、创业目标等因素后给出一份合适的保险建议书，最好是性价比较高的保障工具。
家庭资产配置与具体投资建议
过奕璇
家庭收支情况分析
小周和她男朋友是典型的80后，他们独立、自主、有梦想，他们目标明确，思路清晰，未雨绸缪。两人5年以来的稳定工作，较为合理的收支，形成了健康的家庭资产状况。家庭月度开销为5500元，占月收入的53％，比较适中。由于房款已经付清，没有任何月供的压力。除了月收入，小周家庭还有年终奖收入，其他收入，以及租金收入，每年结余174000元的情形，显示了这个80后的家庭流动性较好。
家庭资产状况分析
小周家庭处于家庭形成期，在这一时期内，家庭支出会逐渐增加，故需要家庭收入也能够通过多种途径得以增长。小周家庭当前主要考虑的应该是置业、增加投资收益、及为重大支出积累资金。
首先，分析小周家庭的各项财务指标，观察家庭现有的财务状况，评估各项指标是否处于理想的经验数值范围之内。
1，资产结构分析：流动性资产占总资产19％，固定资产占总资产的17％，资产结构较为合理。
2，负债结构分析：小周负债比率为0，资产非常充裕，但资金利用率不足。
3，现金流量分析：工作收入占总收入的100％，可见家庭收入主要依靠工薪收入。支出则以生活支出为主，几乎没有理财支出。储蓄率则非常高。
4，综合分析：尽管小周家庭储蓄率很高，但是资金的投资报酬率太低，财务自由度为O，家庭缺乏多样化的投资性资产，定期存款占家庭总资产的60％，说明家庭投资比较单一。
考虑到小周家庭属于成长阶段，可以在不降低生活品质的前提下，通过适当借款以进一步优化家庭财务结构，降低净资产比率。流动性资产比例较高，紧急预备金只需预留出大约为3～6倍的家庭月支出额即可。
理财目标分析与建议
虽然小周和男友5年以来的积累已经初见成效，但是距离她自己的购房、结婚和生子的计划尚有一段距离，需要更合理地进行家庭资产配置以达到各项目标。
首先是房子，按照小周的话，只有有了房子，未来一切的发展才算是有了起点。由于小周现拥有的房产既不在自己生活区，房屋的租售比又高于一般标准，因此建议将房子出售，换得流动性资产用于重新分配。那么按照小周现在家庭的情况完全可以借助银行力量，购买一套80万元的两居室，首村二成即16万元，贷款总额为64万元，贷款30年，月供3114元。这样的还款压力对于小周不是太大，而且还款额占总收入的比重并不高，基本还是符合量力而行的准则。此外，鉴于小周男友将要创业，收入将会不太稳定，故建议以小周的名义贷款，以有效保持正常的商业还款。如能利用上公积金贷款，房贷支出还会更低，负担也有所减轻。
面对创业的尝试，小周家庭同样存在经验不足，资金短缺的问题。当然小周男友的“技术八股”已经大大降低了资金缺口，剩余缺口可以部分动用已有的流动性资产。
另外，2024结婚费用相对弹性则较大，那么在小周和她男友现阶段收入可能会出现波动的情况下，建议结婚仪式从简，节省费用用于以后蜜月旅行或支付房款。子女基金则可以有赖于基金定投，作为一个中长期投资。
在家庭保险保障方面，仅仅拥有
社保和意外险确实不够，且小周对于自己所购买的保险产品也并不非常了解。因此小周在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。
具体理财建议
资产重新安排首要的一点，就是要预留出3个月左右的支出额，也就是16500元左右以防突发性支出，这部分预备金可以采用货币基金的形式。
其次。就是调整资产负债结构，出售现有房产所得到的11万元现金加上原有活期存款申的5万元用于支付房产的首付，其余部分则增加为负债。
由于小周家庭原有投资的收益率太低，故建议她调整投资组合，将备用金以外的活期资金、货币基金以及提前支取一年、三年期定期存款总计31.95万元，投资于银行理财、基金、黄金以及保险保障计划。
目前已有的5年期定期存款以及每月2000元的基金定投可以则继续保持。由于股票投资相对专业，不建议小周参与。小周的投资主要还是侧重与银行理财产品以及基金组合的配置。其中lO万元可购买期限为三个月至半年的稳健银行理财产品作为创业资金的准备；8万元可以用于购买一年期稳定型银行理财产品，这样不仅可以获得高于银行定期存款将近一倍的收益，并可以在到期之后直接用于婚庆蜜月资金。剩余资金可以根据自己的风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金以及债券型基金，再加上少量的股票型基金。构造一个具有个人特色的基金组合。在基金选择方面，可以选择一些过往业绩优良的，基金公司实力雄厚的基金。
在保险方面，建议小周应该首先弄清楚自己之前所购买的保险到底具有哪些保障功能。那么，除此以外，小周和男友还需要购买重疾险。以应对重大疾病高医疗费用的风险。组成家庭之后，可以再避步考虑寿险产品。保额方面基本以两人年收入的10倍左右为宜。
另外，建议小周可以合理地使用信用卡，利用财务杠杆，提高家庭短期负债比例，这一方面可以增加现金的使用率，另一方面也可以利用信用卡账单更好地管理生活消费。
保险建议
顾海建
这个即将组建的小家庭在保险保障上存在严重不足，两人对保险的认知也还处于“初级阶段”。为此。接下来我们结合两人的实际情况，看看保障缺口和需求重点主要在哪些方面。
从年龄上看，两人均为27岁左右，身体状况暂时较好，因此对于健康医疗保障的需求目前还不算很强烈，可在未来两三年，也就是30岁左右完成这方面的保障规划。但现阶段可以将有限的保费预算先留给其他险种，或者只选择较为便宜的消费型健康医疗险产品，而不必直接购买终身健康医疗险产品。
从人生阶段上看，两人未来一两年内就要结婚，成为携手人生的伴侣。这样一来，两人之间的责任就大大加重了。为了不论发生何种状况。都能实现对配偶的经济责任保障，小周两人都要开始筹划自己的定期寿险和意外险了。
同时，两人还准备购房(会产生较高额度的共同负债)、创业(男方的经济和人身风险都将加大，同时会加大女方的风险)，当然也要考虑寿险和意外险。在这两类人身险额度规划上，也要特别加入未来贷款额度、公司运营资金需求等因子。
至于养老保险，两人暂时还没有精力和预算去考虑，可以等到自己公司业务来源稳定后。再看看怎样更好地安排两人的退休金。
如果将来孩子出生了，则要对全家特别是两位家庭支柱的风险保障进行重新调整和搭配。
同时，将来自己开公司后，最好能主动为员工统一购买团体保险，如团体意外险、团体重大疾病险、团体医疗险等，作为解决公司发展后顾之忧的工具之一。如果业务规模扩大了，小周的先生作为私人老板，自己的风险保障额度也要相应增高。
对自己需要的险种有了一个基本认识之后。小周他们俩可以接下来仔细比较一下市场上同类的产品，然后挑选几款性价比较高的产品，然后兼顾考量公司的服务能力、运营稳健程度等，就可以下单了。