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中国家庭金融调查报告范文第1篇
2016中国家庭金融调查报告
中国首份《中国家庭金融调查报告》近日引来广泛争论和质疑。报告称：中国家庭净总资产高出美国家庭21%，城市户口家庭的平均资产已达247万元，全国的自有住房拥有率高达89.68%。
这些数据是如何出炉的，为何中国家庭资产会超出美国?中国之声近日专访了《报告》团队领军人、中国家庭金融调查与研究中心主任、西南财经大学经济学院院长甘犁。
采访中甘犁说，不曾想到一份《报告》的发布会引起如此广泛的争论和质疑。他首先表示，可以肯定的是，数据结果来自全国性的抽样调查。
甘犁：抽样方式和美国美联储抽样方式是一样的。第一，我们在全国随机抽了8438户进行入户调查，在很多宏观数据上，我们都进行了比较。第二是数据的资产，包括了所有资产，有房产、家庭的金融资产，就是银行存款、股票市场、各种债券甚至黄金等。还包括了家庭的汽车、家庭的工商业、土地。所以，这是一个非常完整的资产总量的描述。我们的资产描述跟美国的资产描述也是具有可比性的。
在质疑者看来，尽管中国的发展有目共睹，但要说中国家庭净资产比美国高出两成以上，他们并不认同了。对此，甘犁的解释，中国家庭总资产超越美国，很大程度上来自房产的估值。
甘犁：中国家庭的房产占总资产比例的70%，美国只有30%。我们爱买房子，房产又涨的比较快，而美国在金融危机以后房产缩水比例很高。所以美国的资产在缩水，我们的资产因为房产的原因在增加。然后我们的家庭人口越多，人口基数比较大，所以全国所有家庭资产加起来超过了美国全国所有家庭加起来的资产的总额，但是人均只有美国的四分之一。
中国家庭总资产中金融资产只有5%，而美国是38%;反过来，中国家庭总资产70%都是房产，而美国却只有30%左右。这样一种家庭资产结构在甘犁看来，风险很大。
甘犁：20年前的日本因为房产泡沫，导致了日本全国总资产远远超过了美国。但是泡沫破灭了以后，日本到现在为止的全国总资产只有美国的60%，比我们低更多了。
谈到为什么中国住房拥有率会近90%时，甘犁说，这与计算方式2024更与家庭定义2024。
甘犁：城市是全国平均，农村现在90%多的家庭是有房子的，所以这样平均下来，城市就只有85%-86%拥有住房。我们根据了国际上调查机构拥有的家庭定义，有几种情况是觉得自己没有住房，但我们把他算进住房。一是人屋分离的情况;二是啃老族。
中国家庭金融调查报告范文第2篇
保险覆盖率极低
报告显示，我国90%以上家庭未购买商业保险。
对外经济贸易大学金融学院副院长吴卫星在接受《投资与理财》记者采访时表示，目前我国的保险产品不是特别丰富，比如城市居民保险、农村一些基本保险，一般来说功能比较单一，而且覆盖程度还是远远不够的。“如果我们在这方面开发一些比较好的产品，可能会更容易让投资者进入。”
此外，中国的保险市场起步较晚，目前尚处于初级发展阶段。而且中国市场上消费者对于保险的认知水平不高，因此很难得到消费者的认可，尤其在理赔、条款设计的合理性方面，消费者的满意度最低。
初高中学历人群成主力
不少人以为，学历越高的人，购买商业保险的意识就越强。
然而， 事实并非如此。根据《中国家庭金融调查报告》公布的数据，就保险消费者的教育特征而言，初高中学历的群体是商业保险消费的主力，占比47.58%；博士学历和没上过学的人群占比较低，分别为2.3%和1.9%；本科学历人群占比则为14.2%。
由此可以得出结论，学历最低和最高的人群，购买商业保险的比例很小，而学历中等的人，总体来说更愿意持有商业保险。
女性比男性更倾向于持有商业保险
看看和商业保险相关的其他数据，记者发现很有趣的一点：女性比男性更倾向于持有商业保险，其中女性占比50.78%，男性占比为49.22%。
中国家庭金融调查报告范文第3篇
与文化排除、社交排除等构成社会排除的子集[1-2]。这一定义包含了四重涵义:一是对金融服务或产品的获得存在困难;二是对所获得的产品的使用存在困难;三是服务的适用性问题;四是金融排除对社会排除的影响。
二、爱尔兰家庭金融排除的现状
(一)基本情况
在爱尔兰,虽然在2008年经济衰退之前曾经经历了信贷及金融服务的极速扩张,许多爱尔兰家庭没有因此而接触到主流金融服务及产品。其中所涉及的主流金融产品主要有四种:银行排除、信贷排除、储蓄排除和保险排除[3]。
根据社会包容研究报告(2011)对爱尔兰家庭进行的调查报告显示,大约有20%的家庭没有银行账户,31%的家庭没有任何形式的贷款(如银行信贷、透支或信用卡),51%的家庭没有储蓄,27%的家庭没有家庭财产保险。调查包括了爱尔兰5208户家庭信息,对于全国人口具有一定的代表性。
(二)最易遭受金融排除的家庭
1.银行排除的家庭
调查显示,20%的爱尔兰家庭没有银行账户,而这些受到银行排除的家庭特征主要是:户主年老、失业、因疾病或残疾而丧失劳动力、没有学历,单亲家庭,廉租房的租户,低收入。
2008年,在爱尔兰有71%的家庭没有贷款,65%的没有透支工具(有些人首先是因为他们没有银行账户)还有49%没有信用卡或储蓄卡。对以上三种进行综合考虑,在剔除了因为自我排除(不愿意借钱)而家庭无贷款因素后,全国有10%的家庭属于信贷排除的对象。
有51%的家庭不能定期地进行储蓄,在以下几组群体中存在着高风险的储蓄排除。
2.保险排除
从调查中因为对保险排除的界定比较粗略,仅就简单的家庭财产保险做了询问。在这种粗略的度量中,27%的爱尔兰家庭没有参保。
总体来说,通过对金融排除每一领域的分析,发现较高的排除程度存在于社会较弱势的群体中,包括失业家庭,单亲家庭,居住在廉租房的家庭,户主疾病或残疾等。分析显示,金融排除和低收入及贫穷[，！]之间有着非常紧密的联系。低收入家庭是最易遭受银行排除、信贷排除、储蓄排除和保险排除的群体。仅以无银行账户的比例来看,持续贫穷的家庭(60%)高于存在贫穷风险的家庭(36%),而非贫穷家庭只有17%。
(三)金融排除的后果
1.银行排除对家庭的影响最为严重。首先,就业可能会受到影响,因为大多数的雇主只能通过银行账户进行支付薪酬。其次,会使消费和交易变得复杂繁琐。此外,由于很多公共设施供应商在收取费用时,现金支付的金额要稍高,因此没有银行账户的穷人反而支出更多。没有银行账户还会阻止这些家庭获得其他金融服务及产品,例如信贷、抵押和一些投资、储蓄计划等[4]。
2.信贷排除迫使某些家庭不得不离开正规的金融系统寻求其他途径来获得资金。而这意味着要向贷款人或高利贷者支付高额的利息,从而遭受沉重债务负担。
中国家庭金融调查报告范文第4篇
这份调查报告受到广大网友的质疑。如果不是汇丰银行有意美化中国家庭现状的话，就是受访家庭爱面子撒了谎。不少网友表示自己的家庭又“拖后腿”了。本人也确信汇丰的调查报告存在一定程度上的失真。这主要是从股票投资的角度来考虑的。因为股票投资使23%的受访家庭承受了资产减值（也即舆论认为的“炒股变穷”），这个数据明显是与中国股市的现状不符的。就中国股市的投资定律来看，“七二一”的分布决定了中国股市的投资者至少有七成是亏损的。而根据2024统计，在过去的一年里，由于股市下跌的缘故，投资亏损的投资者超过九成。其中超过70%的投资者亏损幅度超过30%，这70%以上的投资者其投资损失不仅会使其家庭资产减值，甚至有可能严重影响家庭的开支情况，成为炒股变穷的对象。当然，九成以上的投资者亏损并不意味着有九成受访家庭承受了资产减值，毕竟不是每个受访家庭都炒股。但由于城市家庭炒股比例较高，尤其是上海、深圳、广州、北京这些城市家庭的炒股比例更高，有五成左右的家庭炒股是正常的。与此对应的是，承受资产减值的家庭应该在30%，甚至是40%以上才是正常的。23%受访家庭承受资产减值这一数据明显被低估。
不过，尽管汇丰的调查报告在数据上存在某种程度上的失真，但却也反映了中国股市的一个客观事实，那就是炒股会招致家庭资产减值，炒股会让投资者变穷。在中国股市里，这种现象的出现几乎是不可避免的。
之所以如此，这是由中国股市重融资轻回报的圈钱市定位决定的。因为A股市场开设的初衷就是为融资服务而不是为投资服务的，融资高于一切，而投资者则是被牺牲的对象。这种定位从根本上就决定了投资者在股市里亏损的命运。如2024资料显示，截至去年9月，中国上市公司在过去21年里融资4.3万亿元，普通股东累计分红仅0.54万亿元。更何况投资者还要支付不菲的佣金和印花税，因此，投资者注定是难逃亏损命运的。
中国家庭金融调查报告范文第5篇
关国亮在最后陈述中做了三点反省:一是股权管理失控;二是公司治理结构不到位;三是放松了对自己的要求。
在结束三天的一审开庭之后,12月3日晚8时许,新华人寿股份有限公司(下称新华人寿)前董事长关国亮,被押回位于朝阳区豆各庄的北京市第一看守所,等待着法院的择日宣判。
11月25日、26日,关国亮案一审在北京市第二中级法院第一次开庭。据北京市检察院第二分院指控,被告人关国亮涉嫌伙同上海人马跃职务侵占300万元、挪用资金2.61亿元。
一审法院原计划两天审毕此案,但由于证据繁多,且关、马二人当庭否认检方全部指控,第一次开庭两天后中途休庭。相隔六天后,12月3日,关案再次开庭,并于当日结束。
关国亮案发端于2006年9月23日,中国保监会开始对新华人寿资金运用问题进行调查。调查发现,关国亮任新华人寿董事长的八年间,累计挪用公司资金130亿元,或拆借给形形的利益伙伴入股并最终控制新华人寿;或用于大规模违规投资,至保监会调查时尚有29亿元未能归还。
案发后,关国亮虽向保监会承诺归还挪用资金,但在三个月的宽限期内一再食言。2006年12月27日,关国亮被免去新华人寿董事长等职务(参见《财经》2006年第22期“新华人寿暗战”、2007年第11期“‘内部人’关国亮”)。
检方书称,关因涉嫌挪用资金罪于2006年12月12日被监视居住,次年12月17日被刑事拘留,又因职务侵占罪于2008年2月2日被公安机关逮捕。今年6月,公安机关向检察机关移交案件时认定挪用资金6.5亿元,此后退侦一次,两次延长审查期限,2008年10月27日由北京二分检至二中院,后者于当日正式立案。
尽管检方最终认定的挪用资金数额并没有130亿元之巨,但庭审依次展现的证据,已印证了关国亮执掌新华人寿八年间,依托一张庞大的内部人控制网络进行股权代持、挪用资金、违规投资的事实。
由于关国亮的上述行为,这家中国第四大寿险公司自2005年后,连续三年未能出具财报,也无法正常选举新一届董事会。更有甚者,由于关国亮暗箱操作的大量资金在此次诉讼中被认定为拆借而非挪用,其资金网络形成的大量债权债务、资产关系的清理工作将更为艰巨。
案发与过堂
北京市丰台区方庄路10号,北京市第二中级法院的灰白色审判大楼凝重肃穆。11月25日早晨8点半,街上寒气袭人,但位于法院西门一侧的传达室内人头攒动。
拥挤的人群中,不时传出地道的东北口音。处于人群中心一名清瘦的中年女子,正是关国亮的妻子王玉蓉。在她四周,还有十余名关氏亲朋,有的专门从黑龙江赶来,关国亮在美国的女儿则未现身。
9时许,传达室内的三个旁听证办理窗口开放,但工作人员均表示,关国亮案所在的三号法庭不办理普通公民的申请,所有旁听人员需等法官按照既定名单带入。9时20分,王玉蓉及数名亲朋获准入内,另有保监会、新华人寿及办案单位一些人员进入旁听。
在人群中,因为受制于法院规定的旁听人数,前来申请旁听的新华人寿内部职员发生口角,一方自称受害者,另一方则是“关国亮阵营”。
现年48岁的关国亮,1983年毕业于东北财经大学,后获中南财经大学经济学博士。关早年任职于黑龙江省财政厅,1992年下海加盟东方集团,身兼集团副总经理和东方集团财务公司董事长,还曾担任东方集团控股的上市公司锦州港(上海交易所代码:600190)董事长。1998年新华人寿股份有限公司成立之始,关即出任董事长,直至案发。
《财经》记者调查获悉,早在2005年,普华永道中天会计师事务所在对新华人寿的例行审计中,发现了诸多资金运作疑点,结果遭关国亮解聘。这引发了包括宝钢、苏黎世金融集团等股东对公司治理的极大关注。在关国亮控制了大多数席位的董事会改选未成后,2006年起针对其个人的举报纷至沓来。保监会2006年的专项调查,使此案升级。
关国亮辩护律师分别由北京市炜衡律师事务所律师许兰亭、北京市环富律师事务所律师安进担任。此次的审判地点――北京二中院三号法庭,近年来曾审过包括原国土资源部部长、原湖南省高院院长、原山西省委副书记等高级官员。
褪却了资本装点的外衣,走上被告席的关国亮已风光不再,三天庭审中,他身着橙色囚服,背后赫然写着“北京第一看守所6号”。比较早年的照片,关氏神色明显憔悴,但眼神仍然犀利。每次经过旁听席时,他会转头望向熟悉的亲朋同事,然后背向旁听席直面庭审。
面对检方指控,法庭上的关国亮表现得冷静克制,并一一否认相关指控,陈述自己的意见。其妻子王玉蓉则在他身后静坐、旁听。
12月3日19时30分,一审结束后,关国亮起身,第一时间转头望向旁听席,并对其中一些人点头致意,最后与妻子王玉蓉长时间对望。
职务侵占300万元由来
在总计三天的庭审中,法庭质证占用了两天半时间。
检方的第一项指控,是针对被告人关国亮、马跃的涉嫌300万元职务侵占。书称:“被告人关国亮与被告人马跃合谋于2003年6月至8月间,以马跃帮助新华人寿拉了一笔大额保险业务以及其实际经营的上海策衡投资咨询有限公司为新华人寿提供股票咨询等名义,获取了新华人寿资金人民币300万元。”
上海策衡投资咨询有限公司(下称上海策衡)成立于2003年,对外称由专业金融人士组建,针对企业提供投融资服务。该公司在上海市青浦区注册,截至2003年12月31日持有国药股份(上海交易所代码:600511)16万股,持股比例0.12%,位列流通股第八位。
接近案件的人士告诉《财经》记者,上述300万元全部流入股市,损失较重,其中重仓持有的国药股份股票从2003年5月31日的12.78元,一路跌至12月31日的8.2元。
与关国亮此次同庭被诉的上海人马跃有些来历。此人1948年出生,1978年考入上海财政经济学院(现上海财经大学),与原财政部金融司司长徐放鸣系同班同学。毕业后,马跃、徐放鸣一起被分配到财政部工作,同乡、同学加同事的多重关系,使两人建立起非同寻常的关系。
据知情人士告诉《财经》记者,1992年,马跃离开财政部转任海通证券常务副总经理,负责公司上市业务。马曾在任职海通证券期间,因贪污于1994年被判无期徒刑,后四次减刑并于2002年保外就医,2007年7月17日被刑满释放。
在此次法庭调查阶段,马跃自述一直关注股票市场,并称自己对企业收购兼并重组等更为擅长。1992年海通证券帮东方集团上市时,马跃、关国亮得以认识并结下渊源。庭审记录显示,马跃2002年保外就医后,刑期未满又帮助关国亮约原财政部金融司司长徐放鸣(2006年11月10日因终审获刑13年)认识,徐即帮助关国亮拉了一笔大额保险业务。
在法庭上,关、马二人均不承认侵占指控,坚称这300万元属于咨询费,是新华人寿委托马跃经营的投资咨询公司进行投资炒股的咨询费用。但检方提供的证据称,马跃的公司并未提供实际的咨询服务,检方列举的证据集中于上海策衡、马跃是否提供过咨询和帮助,及帮助是多少等。
根据关国亮庭上的说法,上海策衡和马跃支配了该笔款项。公诉人称,目前查封了赃物宝马一辆和关国星(关国亮的胞弟)等人的账号,已追缴被侵占的300万元。
挪用资金:从130亿到2.6亿
关国亮被控另一罪名是挪用资金。
保监会2006年完成的一项调查显示,关国亮历年擅用新华人寿资金累计近130亿元,至案发时还有29亿元未还。新华人寿,这家拥有940亿元总资产、逾千家分支机构和14万名员工的身形庞大的保险公司,从此身陷泥潭。
《财经》记者此前根据举报进行的调查显示,关国亮挪用新华人寿资金至少用于三种用途:
――第一类是对京城中心的几处房地产投资,其产权长期握于关国亮相关公司的名下;
――第二类是为关国亮的关联公司收购新华人寿股权融资,这主要通过2004年关国亮筹建的新华保险控股集团运作;
――第三类则为关氏兄弟的投资、拆借和担保,主要为北京、哈尔滨的实业。
另有一些违规的资金运用,如将新华人寿账内账户划入账外账户29.1亿元,用于归还到期未平仓的回购融资、提供大额的定期存款质押等。
不过,上述三类资金中,只有与关国亮兄弟三人2024的第三类,被检方举诉。
检方书称:“关国亮于2003年5月至2004年10月间,以单位的自建项目需要临时借款等虚假名义,先后三次擅自将单位2.61亿元资金,分别挪用给其兄任法定代表人的北京华瀛置业房地产开发有限公司、其弟经营的黑龙江斯达投资有限公司用于投资经营等活动,谋取个人利益。”
为期两天半的质证,大致梳理出2.61亿元挪用资金的构成:其一,2003年,挪用3000万元用于其弟关国星经营的黑龙江斯达投资有限公司;其二,2003年,挪用3100万元至其哥哥关和平经营的北京华瀛置业有限公司;其三,2004年,挪用2亿元至关国星经营的黑龙江贯通投资有限公司。
庭审显示,上述资金的流向大致遵循一个渠道――“新华人寿―成中大厦房地产公司―华新融投资公司―关氏兄弟的目标公司”。这些公司均由关国亮、关和平、关国星等关联公司交叉持股。
以第二笔3100万元资金为例。2003年,关国亮以新华人寿担保,名义上为成中大厦项目向光大银行贷款5亿元(实际到账4.86亿元),其中1.3亿元的贷款直接发给成中大厦用于买卖土地;另3.5亿元转入天寰房地产有限公司(下称天寰公司),理由是成中大厦向天寰公司购买了建材。
公诉人称,上述3.5亿元中,其中1亿元支付给天寰公司,剩下2.5亿元则由天寰公司交给华新融公司,后者又挪至三家公司,其中北京华瀛置业有限公司分二笔共计获得3100万元。
根据证人证言,天寰公司的实际控制人亦为关和平。每当关和平的天寰公司存在资金短缺的时候,就会让关国亮转账。在公诉人宣读的供词中,关国亮称,自己把华新融账上的2.5亿元分别转给北京华瀛等上述三家公司,“是没有经过董事会和股东大会的决议,这是不受法律保护的行为”。不过,就上述2.5亿元被挪用的资金而言,由于仅3100万元因与其亲属相关,最终亦仅此3100万元成为检方指控的内容。
关国亮在庭审中辩称,公诉人的理解是片面的。有些贷款“给天寰公司,是帮助东方集团旗下的东方家园上市”。
接近案件的人士称,关国亮挪用资金累计130亿元,案发时仍有29亿元未还。但实际上,此次检方指控挪用资金仅2.61亿元,比之公安机关第一次移交检方时认定的6亿多元仍大规模缩水。
关国亮的辩护律师许兰亭告诉《财经》记者,检方指控的挪用资金,均与关国亮直系亲属2024其他的则统一定性为拆借,不构成犯罪。而公诉人在庭上亦称,被指控的挪用资金,“最终利益都是被关国亮及其家人侵吞”。
公诉人在法庭上表示,已对关国亮的兄弟关和平、关国星及其公司展开调查。但关的辩护律师许兰亭则称,关和平、关国星目前未在被诉之列。
法庭上,两名律师为关国亮做了无罪辩护。关国亮在最后陈述中做了三点反省:其一,股权管理失控;二是公司治理结构不到位,习惯民营企业的家族式管理和一言堂作风;三是放松了对自己的要求。
遗留问题难解
虽然公诉机关认定关国亮仅挪用资金2.61亿元,其余大部分资金被看做拆借资金,但新华人寿和股东们则要收拾所有资金违规运用带来的所有问题,远不只追回2.61亿元挪用资金这般简单。
实际上,依托庭审中“新华人寿-成中大厦-华新融”链条转移的多笔资金,目标方不只转向其兄弟公司。普华永道的审计表明,关国亮腾挪资金借助的多家关联公司和新华人寿之间基本上没有股权关系,而且资金往来、用途均不透明,审计中也缺少完整与核心的资料,这给新华人寿追债造成很大困难。
比如,黑龙江新华保险网络技术培训有限公司投资了美辰物业,后者和新华人寿有大量资金往来。最初新华人寿投入了资金在上述公司持股,但后来经过多次股权转让,目前已经看不到新华人寿的股权了,但其中发生的债权债务关系却就此难以厘清。
2007年初,保监会责成新华人寿自己来追债,公司为此成立了专门的资产回收小组。据悉,目前已经追回了包括新华保险大厦、“北京宫”股权、延庆培训中心产权等项目,但仍有一些遗留问题未解决。其一,新华人寿将新华保险大厦的股权从北京成中房地产公司转到公司名下,因为新华人寿并不是成中公司的股东,所以在交易过程中还要补交税款。其二,新华人寿曾以两家公司代持北京饭店二期(北京宫)的股权,但是其中一家公司代持的30%股权因被法院冻结而至今未能过户。
2007年5月,保险保障基金收购了新华人寿部分问题股东的股权(这些股权的资金均来自新华人寿),并陆续把14.5亿元划入新华人寿,但与当初的挪用资金还存在相当差额。2007年11月,保监会调查小组召开会议向股东通报,剩余资金最终均能足额偿还,基本上不会给公司造成损失,但最近又称可能出现数亿元损失。新华人寿目前的管理层和审计师均认为,上述损失,由于不知道债务人信息而难以追讨。
由于财务混乱,目前新华人寿还身缠多个官司。令人不解的是,原本是新华人寿流出了几十亿元现金,但交易各方目前都找上门来说新华人寿欠钱不还。
比如,关国亮曾曲折安排了6亿元购买深圳航空股份公司的股权(新华人寿为此计提了一半金额),后者目前却以委托合同纠纷案新华人寿赔偿8.59亿元。这笔合同在新华人寿并无盖有公司印章的任何记录。再如,新华人寿和东方集团旗下的财务公司共有52笔资金往来,后者目前声称新华人寿对其负有债务。此外,永安顾问有限公司还以“北京宫”项目咨询服务合同纠纷为由,要求新华人寿支付2000万元顾问费。