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小额贷款行业调研报告范文第1篇
利润稳健增长 不良贷款双降
今年上半年,在银行业竞争空前激烈、存贷款利差急剧缩小的背景下,民生银行逆势而上,实现净利润73.74亿元,同比增长22.07%,年化总资产收益率达到1.20%,年化加权平均净资产回报率达到26.18%。
从业绩数据看,民生银行的净利润增长主要基于资产规模扩张、资产结构调整以及净非利息收入的快速增长。6月末,民生银行的资产总额为14100亿元,比上年末增加3,558亿元,增幅33.73%;存款总额为10,753亿元,比上年末增加2,895亿元,增幅为36.85%;贷款总额(含贴现)为9,039亿元,比上年末增加2,456亿元,增幅为37.30%。民生银行选择有利时机处理了海通证券的股权,获得了不菲的收益。
在利润稳健增长的同时,民生银行的不良贷款实现了“双降”。到6月末,民生银行的不良贷款余额78.01亿元,比去年年底下降了1.2亿元;不良贷款率为0.86%,首次降到1%以下,而去年年底为1.20%。在不良贷款“双降”的同时,民生银行的关注类贷款也出现“双降”,关注类贷款余额从2008年末的163.66亿元下降到152.78亿元,占比从2.49%下降到1.69%。
在资产质量进一步提高的同时,民生银行的不良贷款拨备进一步增加,拨备余额从年初的118.85亿元增加到6月末的132.56亿元,拨备覆盖率从150.04%增加到169.93%,这表明了民生银行的经营更加稳健、风险防范能力进一步提高。
事业部改革成效凸显
到今年6月底,民生银行公司业务事业部制改革在运行了一年半之后,成效充分显现。
从规模增长看,民生银行的四个行业金融事业部――地产、能源、交通、冶金事业部在受经济危机影响较大的业务领域经营,仍然保持了业务规模较快发展。截至6月末,事业部存款余额2208.38亿元,比年初增加675.75亿元,增幅44.09%;事业部贷款余额2918.19亿元,比年初增加782.76亿元,增幅36.66%。存、贷款余额分别比2008年初成立时的1167.63亿元和1843.43亿元增长1040.75亿元和1074.76亿元,存、贷款增幅达89.13%和58.30%,分别比全行公司业务同期存贷款增幅高出32个和1个百分点。
从风险控制及资产质量看,得益于专业评审、分级监控、专业贷后管理等多层次风险防控体系,以及专业化经营体制下的风险控制防线前移,虽然民生银行四个行业事业部主要业务领域的原材料、产成品价格大幅波动,企业盈利情况也有不同程度的恶化,但事业部的资产质量呈现稳定向好趋势,不良贷款余额和不良贷款率双双比去年末下降5.34亿元和0.48个百分点。
从客户选择与风险定价能力看,今年上半年民生银行四个行业金融事业部贷款平均利率5.77%,高于民生银行全行公司贷款平均利率0.18个百分点;事业部新投放贷款中,基准利率以上占比29.79%,比同期全行新投放公司贷款基准利率以上占比高出8.69个百分点。此外,由于客户定位清晰,事业部新客户拓展与潜在问题客户退出进展顺利,总对总营销也取得较好效果。
在事业部改革成效显现的同时,民生银行也充分发挥分行作为区域市场主导的作用,积极开展特色公司业务,提升分行所在地的市场份额,效果明显。
零售业务双向突破
今年上半年,民生银行零售业务能力提升取得显著成效,商贷通贷款和信用卡业务发展势头良好。
作为民生银行零售业务的突破点和2009年重点业务,面向小商户、小业主的商贷通贷款今年2月份在上海首推之后,在上半年取得了良好开局。截至6月底,民生银行的商贷通贷款余额达到169亿元,占个贷余额比重14%,其中上半年累计发放商贷通贷款166亿元,占全部个贷发放量的44%。商贷通客户金融资产总计51.55亿元,户均金融资产29.90万元,同时,商贷通客户金融资产也实现了快速增长,表现出良好的派生效应。
面对今年以来信用卡市场的风险增大,民生银行的信用卡业务经营更加审慎。今年上半年,民生信用卡新增发卡29万张,同比减少86%。在这一情况下,新增交易额455亿元,同比增长52%;营业收入10.8亿元,同比增长79%;在去年就已经实现扭亏为盈的基础上,上半年税前利润2.71亿元,同比增长281%;贷款余额127.55亿元,比上期末增长38%。截止6月底,民生白金、钻石信用卡累计发卡量达12万张。
机构普遍看好民生
今年上半年,看好民生银行发展前景的机构投资者纷纷增仓民生银行股票。到今年6月底,易方达 50 指数证券投资基金和兴业趋势投资混合型证券投资基金分别持有民生银行2.57亿股和2.06亿股,进入了民生银行的前十大股东之列。平安集团则因为对深发展的投资而战略性减持民生银行的股份,退出了民生银行十大股东之列。
今年以来,众多市场研究机构纷纷看好民生银行的发展前景。4月22日,在民生银行了2008年年报和2009年一季报之后,光大证券股票研究报告,判定民生银行是2季度最有望跑赢行业的银行之一,将其放在推荐名单首位。7月17日,国金证券公司研究报告指出,海通股权的高价处置、资产质量的改善、贷款的快速增长等一系列的改变使得他们对民生银行业绩增长的信心提升。7月22日,中信证券公司研究报告指出,上半年民生银行信贷高增、资产负债结构优化及资金市场利率回升,共促净利息收入环比高增长。在维持“增持”评级的同时,把民生银行目标价位上调到10.5元。
小额贷款行业调研报告范文第2篇
但是，如果经济和金融形势发生动荡乃至逆转，理财市场也不可能继续扩大和发展。所以，理财市场的未来和整个经济和金融大环境息息相关。
看衰者：中国应高度警惕债务陷阱
看衰者以国际货币基金组织两位研究员为首，他们对中国信贷不断膨胀感到忧虑。
国际货币基金组织（IMF）研究员马尔哈？纳巴（MalharNabar）和帕帕？恩迪亚耶（PapaN'Diaye）两人10月最新工作报告，当中警告称，中国若不大幅调整政策，就有可能爆发金融危机，导致日后经济发展脱轨。
他们指出：“在其他经济体，这种信贷扩张往往牵涉对风险的严重低估，爆发危机的机会也不断扩大。”两位IMF研究员认为，这意味着利润将减少、破产现象增多，并会出现严重的经济损失。银行出现贷款亏损，将被迫清理资产负债表，因此贷款将紧缩，私营行业投资将下降，失业率也将上升。
另据一些看衰者认为，如果GDP增速下滑，低于普遍认为的8%的警戒线，经济将陷入动荡，理财市场的发展更是无从谈起。
为此，业内专家特别提出，中国应高度警惕债务陷阱。研究发现，中国信贷增长在2009年为42.9%、2010年为41.5%，如此高速的信贷增长将2000年以来的平均信贷增长率推高至18.2%，远高于亚洲平均水平（除日本）。国际评级机构惠誉近日报告称，虽然某些信贷渠道正在收缩，但中国总体信贷水平仍然高企。按照惠誉测算的口径，2013年中国信贷增速将达到20%。报告还预测，到2013年末，借款者所欠利息的规模占中国GDP的比例会达到12.5%；假如利率水平和GDP增长都维持稳定，到2017年，这一数据将上升到16%，更现实一些的预测是19%到22%。
看涨者：金融改革就是利率市场化的改革
格上理财高管对本报记者介绍说，“美国第三方理财在美国比较成功，独立理财机构拥有60%的市场；澳大利亚第三方独立理财机构在澳大利亚拥有超50%的市场；英国第三方理财公司业务要远远多过银行。统领了整个市场；香港第三方理财在亚洲金融危机后短短十年的时间，迅速发展起来，大约占30%。但是在中国内地，第三方理财仅拥有7%左右的市场份额，市场容量巨大，具有10万亿以上财富管理规模，可谓前景无限。”
用益信托网创始人李旸认为，第三方理财市场有存在的必要性。因为现在市场上的理财产品特别多，投资者没有那么多时间和精力去挑选，需要中介根据风险偏好去提供投资信息和参考。
有专家分析，民营资本进入银行业方面，也是新一届政府的大手笔。总理前不久曾提出，“鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。进一步发挥民间资本在村镇银行改革发展中的作用。”
看涨者说，金融改革的目的，就是让金融企业活起来，金融改革的内容就是利率市场化的改革。通过改革促进实体经济健康发展，尤其是中小微企业将会有更大的成长空间。这将会给第三方理财带来勃勃生机。
无论看涨看衰必须按照市场规范运转
另据央行近日的《2013年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2013年6月末，全国共有小额贷款公司7086家，贷款余额达到7043亿元，分别比5年前增长了4.3倍和8.2倍。每家小额贷款公司的贷款余额平均9940万元。此前央行公布的数据显示，截至2012年末，全国小额贷款公司数量已经达到6080个，贷款余额达到5921亿元人民币。换句话说，今年上半年小额贷款公司数量增加了1006家，贷款余额则增加了约1122亿元。上千家机构已实现对31个省、自治区、直辖市全覆盖。对于小贷公司规模快速扩张的原因，一是，信贷规模紧张导致企业资金饥渴，这给小贷公司们提供了广阔的客户基础。小贷公司主要满足的是贷款资金在几十万到几百万之间的中小企业的需求，中小企业很难在银行贷到款，且不论漫长的调查、审查、审批流程，光是固定抵押物一条，就足以让他们望而却步。而“短频快灵”的小贷公司恰恰解决了他们“小额、分散、短期”的资金需求。
“未来五年内，70%以上的第三方理财机构将面临‘关停并转’的局面。”近日，利得财富总裁夏剑佩认为，“只有那些具备核心竞争力的中大型的第三方理财机构将获得前所未有的发展机遇，而中小型第三方理财机构将逐步退出市场。”
小额贷款行业调研报告范文第3篇
关键词：小额贷款；发展；分析
中途分类号：F830.58 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-02
一、前哨农场小额农贷发展存在的问题
在前哨农场的地理条件和实际情况下，目前，前哨农场的金融机构有三家，唯独农业银行一家属建三江农行下属单位，其余农村信用社、邮储银行建均属抚远县下属管理，管局指定的金融机构在农场成立办事机构或储蓄网点过少，导致农场的工作人员压力巨大，增加了农户不必要的开支，不能增加税收收入。具体出现了以下三个问题：
1.农场计财科工作量较大
农场每年需小额农贷资金约2亿元，所涉及贷款户1000多户，农户每年还贷款都是本人拿银行卡到计财科，工作人员计算利息后直接刷卡，部分农户所贷款项不能一次结清，还要分两次或多次办理，每天都要给各家银行提供各作业站还款人员的明细，至每年的十月下旬开始到第二年四月贷款全部还清，每天计财科都必须有人专门负责接待农户还款，增加了巨大的工作量。
2.农户贷款难度增大
农户在办理贷款工程中，需要本人办理相关银行的银行卡，银行将款项打入本人卡中因为农场没有他们的储蓄网点导致农户取款困难，冬天雪大路滑资金数额巨大，存在很大的交通安全与资金安全隐患，也增加了农户不必要的开支和不便。
3.不利于提高农场税收
农场成立财政机构以后，抚远县下属的金融机构办理的贷款利息税额都算抚远县所有，农场不能增加税收收入。
二、前哨农场小额农贷良好发展的建议
近年来，管理局辖区内各家金融机构为前哨农场经济社会事业的发展给予了很大的支持和帮助，尤其在小额农贷项目上互相支持，取得了一定的成效，建立了良好的协作基础。为了巩固成果，进一步加强小额农业贷款管理，规范农场、农户和金融机构的贷款行为，维护借贷双方的合法权益，可以发展“五部门+农场+银行”小额农贷模式，其中，五个部门即：管理局计财处、政策法规局、农业局、审计处、监察局。
1.在五部门方面
（1）以维护全局经济秩序为出发点，管理局加强对各农场、管理区小额农贷的全过程管理与监控，规范农户贷款行为，最大限度降低金融机构贷款风险，具体措施包括组织贷款调查、上报和统筹；协调金融机构授信、贷款手续履行、贷款发放；监控贷款使用和回收。
（2）小额农贷管理坚持“管理局统筹、农场组织、农户自愿、银行操作、两级监督”的原则。管理局计财处依据农场上报情况与金融机构协商确定各农场贷款额度，经局长办公会同意后下发给各农场，同时明确各金融机构贷款发放的额度和服务的单位或农户。
（3）所有管理局辖区内有小额农贷业务的金融机构与管理局、农场签订“关于进一步加强小额农贷管理、监督与服务的合作协议”，按管理局下达贷款需求计划、指定的范围及农场具体要求发放贷款，不准擅自越区、超标准、扩大额度发放贷款，否则管理局将追究其责任，产生的后果自负。
（4）管理局设立“土地承包管理信息平台”加强对承包土地农户的贷款管理，并组织农场建立农户诚信档案。金融机构可登陆平台，在授权范围内查询贷款农户承包土地信息、诚信档案。
（5）管理局、农场和金融机构设立农户贷款投诉、举报系统，监督贷款银行服务和廉洁自律以及农场相关人员管理、服务农户贷款工作情况，受理相关权利人在农户贷款操作过程中廉政情况，防止挪用农户贷款、冒名贷款、吃拿卡要等行为，一经发现严肃处理。并严厉打击诈骗贷款、挪用贷款、恶意逃债等不法行为。
管理局将小额农贷管理工作纳入对农场当年工作考核指标体系进行考评，做为场长经济责任考核的一项指标纳入经济责任审计，与风险收入挂钩。管理局对各金融机构农户贷款计划执行情况以及在实际操作过程中在服务、管理、廉政等方面考核评比，并定期进行通报。对小额农贷发放与管理工作执行好的金融机构，管理局加大力度给予相关支持。管理局不定期组织有关部门核查，对农场小额农贷管理和金融机构贷款发放进行检查，保障管理局经济健康有序的发展。
2.在前哨农场方面
（1）完善小额农贷手续。①农场与农户签订土地承包合同一式四份，农户一份留存；计财科一份做为核算土地承包费收入的原始单据；农场政研部门两份：一份备案、一份提供给经管理局、农场协调发放小额农贷的金融机构。确保贷款有序规范、贷款主体、资金用途真实。②对部分已经确定土地承包，但尚未签订合同的农户要完善合法身份确认。每一组贷款的土地承包证明需经管理区、农场二级把关，先由管理区主任、统计、会计签字确认并盖管理区公章（无公章可不用盖），上报农场政研部门审核确认，政研部门领导签字确认并加盖公章后提供给经管理局、农场协调发放小额农贷的金融机构。如有虚假，将追究相关责任人责任。③对合法代耕的农户，由合同签订人员出具代耕委托书（经管理区上报农场政研部门审核通过、并在计财科备案）给代耕农户，代耕农户持本人土地承包合同和代耕委托书办理小额农贷。
（2）加强小额农贷手续管理。①农场所属管理区负责落实农场安排小额农贷指标，未经允许不得私自与金融机构联系小额农贷，更不得私自引进管理局外金融机构，否则管理局、农场将追究管理区主任相关责任；如造成经济损失，追究其经济责任；如有违法将追究其刑事责任；如有新增贷款额度，要逐级上报农场，经管理局统一协调落实。②农场所属管理区每年11月初预计每个农户下年度的种植面积、种植品种、上年承包土地自有资金水平、偿债能力和农户意愿等信息编制出农户贷款需求信息表，并按农时制定出农户分阶段用款计划，由农场计财科审核汇总后上报管理局计财处。③农场各级管理人员只为农户提供协调办理贷款服务，不得代为办理贷款而直接经手现金，更不得挤占、挪用农户贷款；不得代管农户卡或存折，卡或存折必须由农户自行保管和使用；坚持推行“五户联保”制度，现职管理人员不得以任何名义为农户贷款提供担保；且不得指使他人为自己或他人出具贷款手续，否则将追究其相关责任。④农场要根据本场实际情况制定出台小额农贷工作管理办法，详细规范小额农贷管理工作。并将小额农贷管理工作纳入对各管理区当年工作考核指标体系，按绩效给予相应责任人年薪兑现。农场组织计财、政研、农业、审计和监察等部门不定期检查贷款管理与使用情况，并上报管理局，每年至少二次。同时对金融机构小额农贷的发放与实施过程进行监管，并按规定及时向管理局计财处报表，对发现的问题及时上报。
（3）农场需加强对贷款农户管理，提高农户的诚信意识。①所有贷款农户必须按农场出具的贷款计划到指定金融机构贷款，对于出现一人在多家贷款或贷款额度未经农场批准超过规定标准的，农场可取消该种植户下一年的贷款资格。②所有贷款农户要签订“贷款承诺书”，保证收到贷款资金并全部用于农业生产，服从管理与监督，否则承担全部责任。承诺书一式三份，金融机构一份，管理区一份，农场计财科备案一份。③所有贷款农户需服从管理局、农场和管理区的统一协调，遵守管理局、农场关于小额农贷的管理规定和《小额农户贷款告知书》告知事项，合理使用贷款，增收节支，积极还款，做一个诚实守信的贷款户。
3.在银行方面
（1）金融机构严格按照管理局的贷款要求（包括利率和放款时间）、贷款额度、贷款单位及时发放。同时杜绝私自引进局外金融机构，杜绝未经管理局、农场授权私自与管理区联系发放小额农贷。金融机构每年11月中旬向管理局上报下年度小额农贷额度和利率，小额农贷放款期限为每年12月至下年5月。具体时间以农场和金融机构协商为准。
（2）金融机构小额农贷贷款控制上限额度标准：旱田每亩为300元；水田600元/亩。小额农贷利率可在央行基准利率基础上浮，各金融机构保证在央行基准利率基础的上浮幅度不超过31%。管理局在此基础上优先安排利率低、手续合法简便的金融机构贷款额度。
（3）金融机构贷款发放须使用“一卡通”，手续完成后，贷款资金打入贷款农户卡中，不允许贷款户以外任何人经手或代办现金，否则金融机构相关责任人员将承担连带经济赔偿责任。金融机构需指定专人定期与管理局、农场核对贷款事项，向管理局提供贷款使用报表。由于国家或上级政策性等不可抗力因素造成贷款计划总额不能实现、或已受理农户贷款资料而不能投放的，需提前1个月通知管理局、农场和贷款农户。对缺口部分由农场统一上报管理局，由管理局协调其他银行进行调剂解决。
参考文献：
[1]兰勇，周孟亮，易朝辉.我国家庭农场金融支持研究[J].农业技术经济，2015（06）.
[2]杜文.衡阳市家庭农场金融创新案例分析与启示[J].武汉金融2014（03）.
小额贷款行业调研报告范文第4篇
(一)业务经营迈上新台阶
2010年，我市农村信用社业务经营呈现良好发展态势。一是资金实力增强。年末，全市农村信用社各项存款余额128.5亿元，比年初增长26亿元，同比多增11.25亿元，增幅达25.47%，存款总量和增量均居全市各金融机构第1位。在全省14个市州的排名中，我市的存款总量和增量分别名列第5位和第4位。二是贷款快速增长。年末各项贷款余额82亿元，比年初增长19.3亿元，同比多增5.38亿元，增幅高达30.78%，贷款增量居全市金融机构第1位，贷款总量居全市金融机构第2位。在全省14个市州的排名中，我市的贷款总量和增量分别名列第4位和第3位。全年累计投放各项贷款64.5亿元，居全市金融机构第1位。三是不良贷款占比下降。不良贷款占比比年初下降3.9个百分点。四是经营效益明显提升。全年实现财务总收入8.7亿元，同比增加1.6亿元;在消化2007年度股金红利挂账8500万元的基础上，账面盈余2398万元，同比增盈426万元，实现经营利润7200万元，同比增加2900万元。
(二)支持经济发展作出新贡献
全市农村信用社秉承“地方银行服务地方经济”的宗旨，积极开展公司客户评级授信，各联社共为166家公司客户进行了评级授信，进一步完善贷款审批机制和流程，规范了贷审会人员组成，实行限时审批，提高了办贷效率。累放贷款64.5亿元,比上年多放15.78亿元，为地方经济发展提供了有力支持。一是积极支持灾后恢复生产。冰灾发生后，办事处督促各联社及时开展信贷资金需求调查，发放抗冰救灾、恢复生产贷款3.95亿元。二是积极支持新农村建设。累放农户贷款36.57亿元，占累放贷款总额的56.7%，其中累放农户小额信用贷款16亿元，占累放贷款总额的24.8%。共为23个新农村建设项目发放贷款1.15亿元。三是积极支持中小企业。累放企业贷款1.5万笔，金额12亿元。进一步创新贷款担保方式，解决中小企业贷款难，共发放应收账款质押贷款1700万元，林权质押贷款2133万元，仓储质押贷款800万元，水面经营权质押贷款2300万元。在常德市第四届银企洽谈会上，我市农村信用社共签约贷款项目63个，签约金额3.7亿元，到年底履约61个,履约金额2.7亿元。共向17个“三个一”工程优质客户授信1.32亿元,发放贷款1.26亿元。四是积极支持个体工商户。累计发放个体工商贷款15.9亿元，比上年多放5.2亿元。五是积极支持下岗失业人员。共发放下岗失业人员小额担保贷款125户546万元。
小额贷款行业调研报告范文第5篇
关键词：中国美国消费信贷比较分析
1998年，为应对亚洲金融危机可能对我国经济增长造成的负面影响，中国人民银行（以下简称央行）推出了扩大内需为目标的消费信贷政策。这些政策的出台，增加了我国有效需求，拉动了经济增长。实践证明，消费信贷政策是扩大消费、增加有效需求行之有效的手段。我国消费信贷发展时间短，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，但发展速度快，潜力大。比较并借鉴美国消费信贷市场发展的经验，对保证我国消费信贷健康发展，促进经济增长有着重要的意义。
1中美消费信贷政策比较分析
1.1美国消费信贷法律体系的历史演变分析
美国政府通过法律的制定和监管的执行，为其消费信贷的长足发展提供了制度上的保障。作为消费信贷最发达的国家，美国有关消费信贷的立法也是最先进、最完善的。
《公信信贷法》（TILA）是消费信贷法案中最早出台的法案，也是最根本的大法，它对贷方向消费者提供的信息披露（包括广告）的内容、格式、语言都做出了严格的规定。在TILA的基础上，1971年开始实施的《公平信用报告法》（FCRA）对信用报告机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为进行规范，防止信用报告机构和使用者超出适用范围滥用信用报告，同时赋予报告对象有核实征信内容等权利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，美国国会在1974年专门出台了《公平信贷结账法》（FCBA），确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了《电子资金转账法》（EFTA）以解决代币卡、ATM卡、储值卡等其他电子付账工具在结账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种基本权利，为了保障这一权力的公平实施，美国国会于1975年通过了《平等信贷机会法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。此外，1977年颁布的《社会再投资法案》（CRA）也使银行业务不能避开那些经济不发达的贫困地区，而1978年实施的《公平崔收行为法》（FDCPA）则是用于规范贷方或崔收机构与消费者之间的关系。至此，美国的消费信贷法律体系基本完成。
1.2我国消费信贷政策的历史演变及存在的问题分析
20世纪90年代中期以来，我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型转变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。1994年12月12日，中央银行了《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》，允许储蓄机构（自办所、联办所）经中国人民银行或其分支机构批准后，可办理小额抵押贷款业务。1998年以前，央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办法》，这几个办法的出台，标志着以商业银行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷款业务并存的住房信贷模式基本确立。1996年，央行了《信用卡业务管理办法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以及法律责任等。1998年5月9日，央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。1998年10月，央行下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行试点开展汽车消费贷款业务，同年，央行颁布《企业集团财务公司管理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年2月，央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述，明确提出“从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务”。2003年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公司管理办法实施细则》，对汽车金融业务、机构、从业人员、市场准入及金融监管作了具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理办法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷款管理办法》，已于2004年10月1日开始实施。
自1998年央行出台消费信贷政策以来，我国的消费信贷已经有了很大程度的发展，尽管近年来增速呈现逐渐放缓的趋势，但1999~2005年年均增长率仍然达到了67.3%，特别是近两年各大银行纷纷推出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及程度大大增加。与此相对应的是，我国相关的法律建设几乎一片空白，目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。当前，我国调整消费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏法律约束力，难以有效保护借贷双方的合法权益，不利于消费信贷的长远发展。
2中美消费信贷机构比较分析
美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多消费信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。具体见表1。
2.1商业银行
根据美联储统计，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2005年底，商业银行持有30.4%的总消费信用贷款。但近几年来，商业银行在美国总消费信用贷款总额中的比重有所下降。
2.2财务公司
美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。
2.3储蓄机构
在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年的顶峰9.8%。不过到了1998年，其市场份额又跌落至4%，但到2005年底，又涨回到9.8%。此外，美国的信用社、某些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务。
与美国相比之下，我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲，1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允许四家国有独资商业银行试点开办消费贷款业务。1999年央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行全面开展汽车消费贷款业务。2004年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规定：在中国境内设立的、经中国银监会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构都可以发放汽车贷款。可见，我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95%以上，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。
3中美消费信贷业务比较分析
在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等；广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。美国消费业务的多样化有利于消费信贷机构分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳步增长。
尽管我国的消费活动有了很大的发展，但是我国的消费信贷业务和美国这样的发达国家还存在很大的差距。商业银行是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%，而美国已经达到了60%。并且，我国消费信贷业务品种少，品种功能单一，住宅、教育等少量品种的信贷业务起步晚，差距大。同时，贷款程序繁琐，利率机制比较僵化，缺乏多样的消费信贷产品，难以满足市场需求。
4中美信用制度体系及风险管理比较分析
规范的个人诚信体系是美国消费信贷的基石。美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信贷报告机构及调查性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，约有1万起消费者查询。这种机构在美国主要有三家，即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。调查性的信用主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特性的调查性的信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。
美国的消费信贷机构具有一套严密的风险管理程序。美国消费信贷的风险管理有以下几个特点：①有效利用信用局的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；②充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；③强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；④重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；⑥建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；⑨采取有效措施，及时清收不良贷款。
与美国相比，我国消费信贷市场面临的最大问题是社会信用体系的缺失，消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展落后，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么对高危群体索要高额保费，道德风险都难以得到有效控制。
参考文献
1黄小军．美国消费信贷的发展历史和现状[J]．国际金融研究，1999（5）